大家生活中经常会遇到各种贷款，大的有房贷、车贷、装修贷，一些有超前消费观念的年轻人还会办理信用卡分期、网络贷款等。各金融机构对于计息方式的叫法也是五花八门，比如年利率、月费率、日息万X、金融服务费、免息只收手续费等。今天主要想分享一下普通人可能遇到的利率陷阱有哪些以及如何简单计算自己贷款的真实年利率。
陷阱一：巧用期限差异，造成利率低的幻觉
很多贷款只说日利率或月利率，比如日息万四或月利率1.5%，听着感觉利率挺低的，但是日息万四实际年利率14.6%，月利率1.5%的实际年利率=18%，一点都不低。
陷阱二：利用零利率的噱头，收取各种服务费
一些消费贷款直接号称多少期免息贷款，仔细了解才知道需要收取金融服务费、手续费等。
以一般车贷为例，贷款100000元，收取一次性手续费6000元，24期免息，每月还4166.67元，大家是不是以为这笔贷款的利率是6000/100000/2=3%，但这笔贷款的真实年利率是6.01%，并不低。
陷阱三：混淆不同还本付息方式
生活中常见的房贷主要是等额本息和等额本金两种；分期购物、信用卡分期、消费贷、白条、借呗等都是等本等息和先息后本，后面两种是大家最容易被坑了的，尤其是等本等息。不同还本付息方式下，实际利率是有很大差别的,文章后面我会用实际案例进行说明。
陷阱四：一些不正规的网贷还可能直接砍头息
比如借贷20000，实际到手18000，剩下的2000被以贷款服务费等名义收走了。
以上几种基本是各种贷款中常见的陷阱，我们如何知道自己的贷款是不是真的划算，就需要计算出实际年利率。我这个人喜欢较真，就算是高利率，也要是明明白白消费，不能被当傻子忽悠了。
实际年利率的计算其实还是很简单的，主要步骤有以下三个：
步骤1：根据贷款金额和还款计划，按周期（日、月、季、年）列示现金流，记得出借和还款的符号为一正一负，否则计算会出错。因为我们站在出借人的角度看，借款对于出借人来说是负的现金流，而还款是正的现金流。如果站在借款人的角度，还款时现金流是负的，借款时现金流是正的。
步骤2：利用IRR（内部收益率）这个公式计算现金流的实际周期（日、月、季、年）利率。
所谓实际利率，本质可以理解为IRR（内部收益率）。IRR（内部收益率）是财务上的一个概念，通俗理解就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，具体计算公式如下：
IRR计算公式
公式看着比较复杂哈，如果不知道怎么计算，可以直接利用EXCEL、WPS软件中的IRR公式计算，还是很简单的。
步骤3：将实际周期利率转换成实际年利率。
目前市场上的大部分贷款产品均采用单利的方式，因此只要知道贷款日利率或者贷款月利率，客户就可以直接计算出实际年利率，单利计息方式下：
季度实际利率=实际年利率/4
月度实际利率=实际年利率/12
日息实际利率=实际年利率/365
注意：如果是一年计息多次的话，属于复利计息方式，还会涉及名义利率与实际利率之间的转化。
以下以车贷和信用卡分期为例，列示实际年利率的计算过程：
案例1：假设买车贷款100000元，收取一次性手续费6000元，24期免息，每月还4166.67元，这笔贷款的实际利率不是6000/100000/2=3%，这笔贷款的真实年利率是6.01%，因为一次性手续费是提前收取的，并且分期还本占用贷款本金的时间并不是24期，具体计算过程如下：
零利率车贷的实际年利率计算结果
案例2：假设某信用卡分期金额12000元，分12个月等额还本，手续费率0.6%/月，则每月还款额=本金1000元 每月利息=12000*0.6%=72元。
你是不是以为年费率=0.6%*12=7.2%，但这笔分期的实际年利率为13.03%，若叠加2%的服务费，实际年利率可以高达16.9%。对同一笔贷款采用不同的还本付息方式，实际利率差别是很大的，从计算结果来看，到期一次性还本付息、先息后本方式下实际年利率与名义利率是一致的，等本等息方式下实际年利率是明显高于到期一次性还本付息、先息后本方式，若是叠加服务费就更高了。
不同还本付息方式下实际年利率的比较
按照本文的3个步骤可以计算出各种贷款的实际年利率，包括等本等息、一次性手续费、提前还款、砍头息等各种不同情况，学会了这一招网络贷款中的利率陷阱全部可以破解。大家在生活中还有碰到其他类型贷款利率陷阱吗？学会实际年利率的计算了吗，大家的贷款实际年利率是多少，不会算的可以评论区留言我可以帮忙测算。头条创作挑战赛网络贷款诈骗生活避坑