贵州贵阳的李阿姨经朋友介绍，为儿子购买了近20万元的保险。
可就在前几天，阿姨前往保司领取本金和红利时，却被告知一分钱也取不了。
听过工作人员的解释后，李阿姨直接被气进了医院
一、取钱要等儿子满99岁
几年前，李阿姨的朋友为她推荐了一份为期15年的保险产品，
15年期间每年都能得到一笔分红的保险产品。
当时朋友还告诉李阿姨，这份保险相当于存钱，五年后便可取出。
想为儿子多留点东西的李阿姨十分心动，
随即签订了保险合同，投入了将近20万元。
几年过去了，李阿姨前往保司，打算取出部分本金和红利时，
却被保险公司的工作人员告知，不符合领取条件。
工作人员向李阿姨解释：这笔钱需要被投保人年满99岁才能取出。
听过业务员的这番话，李阿姨当场就气得晕了过去，
苏醒后立刻联系到媒体开启维权之路。
当记者赶到李阿姨家时，李阿姨嘴里还含着速效救心丸，
一手拭泪，一手给自己顺气。
本想为儿子多攒点钱的李阿姨，怎么也没想到事情会发展成这个样子。
不但拿不到红利，连投入的本金都取不出来，
还气得只能含着速效救心丸，才能给记者讲述事件的来龙去脉，
这产品也太坑人了！
在李阿姨签订的保险合同中，
只有一行很小的字，注明领取条件为被保险人需满99周岁，
但在签订合同时，李阿姨并未注意到这个99指得是什么。
要知道，李阿姨的儿子现在才30岁，
离99岁还有近60年，
这得等到什么时候才是个头？
如果不是销售误导，谁会买99岁才能取出的产品！！
此新闻一出，又引发了广大网友的热议，
说句不好听的，能不能活到99岁都是个问题。
保险就两个不赔，这也不赔那也不赔。
读不懂保险合同，很容易掉进条款陷阱。
分红险太坑了！
……
目前，这家保险公司拒不接受采访，
为李阿姨推荐产品的那位朋友，也一直联系不上。
看完这个新闻，公子大为震撼。
因为像工作人员所说被保人年满99岁才能取出的产品，
不是长这样的。
据新闻视频里出现的保单来看，
李阿姨签订的这份合同中明确显示，该保单的保险期限为至被保险人年满99岁后的首个年生效对应日。
也就是说，该保险可以一直领取保险金至99岁，
至于业务员所说满99岁才符合取出条件并未显示。
可李阿姨去保险公司取本金和分红时，
被业务员的回应气晕倒，也是真实存在的。
所以到底是保司业务员不专业，读不懂条款，
还是李阿姨与业务员签订合同时，进行了额外约定？
我们就不得而知了。
二、杀熟
没有哪个家庭，逃得过亲朋好友推销保险这一关。
亲戚朋友借着叙旧的由头找上门来，
旧还没叙到一半，话峰一转：
你们家保险还没买吧，买保险是为了转移风险。身上没有保险心里多没底啊！
说着便开始给你推荐大病小病都能报，去世有赔偿，
每年都能领分红，缴满一定期限会返还的绝世好产品。
多数朋友听过产品介绍后蠢蠢欲动，
一是碍于情分，抹不开面子说拒绝的话；
二是过于信任对方，对TA所说的话深信不疑，
合同还没翻两页便签下了名字。
可这份被业务员夸得天花乱坠的产品，极有可能是一份：
主险与附加险共用保额、保费是其它产品的两三倍、保障零零碎碎、
几十年后返还额少得可怜的天坑产品。
在你家坐了一下午的业务员，
口中大概只有一句真话：保险是为了转移风险。
配置保险是很有必要的，只是线下保险市场乱象太多，
像上面这位，为了出单满口胡邹，不惜杀熟的业务员比比皆是。
万一出了事却不在保障范围内，消费者可真是有苦说不出。
不知道大家有没有发现一个现象，
保险公司一年四季都在招人。
你以为他们在招员工，其实他们就是在招客户。
保险公司每招到一个新人就获得了TA的新圈子，
圈中的亲朋好友都是目标客户。
给李阿姨推荐保险的业务员朋友，正是保险公司招来的客户头子。
李阿姨人在家中坐，坑从天上来，
在朋友入职的那一刻起，她就已经被划入杀熟对象的行列中了。
既然是朋友，为什么业务员不给李阿姨推荐真正高年率的产品，
而是用话术包装了一份货不对板的产品？
说到底，还是保险公司洗脑到位，调教有方。
1、洗脑
卖不出保单的业务员不会太忙，而保司的领导，
绝不会放任业务员一个人空想，琢磨些有的没的。
反正大家都闲着没事干，
三天两头的会议，正好给新员工抓抓思想。
这些一次能开上8、9个小时的会议，
不是培训也没有教学，而是借着开会的幌子给员工洗脑。
说了半天，实质性的条款解读、保险配置却绝口不提，
卖保险的话术倒是教了一套又一套。
也不知道TA是舍不得传授经验，
还是自己也读不懂合同里的保险术语。
不过没关系，他们开这个会的目的本业也不是培训，
而是磨炼新人的服从性。
2、调教
大家要明确一点，保险公司疯狂招人并不是想培养出销售奇才、保险行家，而是想成为坐拥千万台收割机的韭菜大户。
销售看起来不难，可它却是个实打实的技术活。
就算周边遍地是韭菜，也要拿起镰刀才能收割，
哪怕对方是亲朋友好，也得开得了口推销才行。
韭菜收割机进公司后，
收获的不是公司介绍也不是专业培训，而是学习如何放下廉耻心。
保险公司评判优秀人才的标准，
不是看TA条款解读的有多清晰，也不是看TA为顾客推荐的产品有多适合，
而是看TA脸皮有多厚，能否做到不分场合，逮着人就聊保险。
凡事都有一个过程，
一开始不好意思开口没关系，保险公司有得是办法让你放下廉耻心，
跳舞就是他们的惯用手段之一。
每天早上开工前，配合口号来一段拍手舞。
拍手舞对场所没讲究，营业厅正门口就好，
拍手舞对动作没讲究，幅度越大越好。
每天对着来往路人跳上一遍，越跳越熟练、越跳越自信。
团建、年会、表彰也都少不了这一环节，
舞跳得多，廉耻心也就放下来了，推荐保险更是不在话下。
每个家庭都需要保险，我向亲友、客户推荐保险，是在帮他们！！
但TA全然忘记，除了跳舞，自己从未受过保险公司的专业培训。
不知道为李阿姨推荐产品的那位业务员，
又接受过多少专业培训？保险条款看得懂多少呢？
三、分红险是什么？
分红险，可以说是老百姓们最熟悉的理财险之一。
但分红险不是一个独立的险种，它只是理财险的一种附加形态，
存在形式多为XXXX保险（分红型）。
在众多分红型产品中，最具实用意义的还属分红型年金险，
按收益来分，它可以分为3档。
低档分红：1.5%-2.25%。达到这个档位较为容易；
中档分红：4%左右。这个档位，是保险公司推销产品时最爱说的档位，消费者可能都听疲乏了，不认为它有多大吸引力。其实，能达到这个档位就很厉害了。
高档分红：6%。要达到这个档位不容易，它往往几年才出现一次，甚至完全碰不上。难度极高。
分红产品中的分红，到底是什么意思呢？
根据《分红保险精算规定》：本规定所称分红保险，是指保险公司将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。
所以，大家千万别以为买了分红险，就成了保险公司的股东。
顾客购买分红险，得到的只是该产品带来的盈余，
而不是整个保险公司的盈余。
退一步说，就算保险公司和所购产品都盈利了，
也不一定能产生盈余，顾客也就不一定能获得分红。
分红险的每一个环节都充满了不确定性，
人们爱它，因为不确定的背后充满了可能；
恨它，因为走向也许并不明朗。
分红险的优点是短期收益较高，一定程度上能弥补纯年金险的不足，为顾客带来不错收益；
但从长期来看，分红险的劣势也比较明显，它后劲不足，长期收益太差，实际收益只能达到抵挡水平。
因此，通常不建议大家购买分红型年金险。
说了这么多，如何衡量一款理财险好不好？
最实用的方法就是计算该产品的IRR（持有期内部回报率），
但像李阿姨这类对理财险并不了解的顾客，
往往听说收益高就签字了，
不会质疑业务员给出的数据，更不会自行计算，
这类顾客买理财险相当很危险。
大家在购买理财保险前，不妨看看家庭保障是否完善。
当家庭做足身故、重疾、意外、医疗等基础保障后，理财规划才更有意义。
理财险需要花时间增值，
而保障型保险，才是风险来临时，能撑起一个家庭的产品。
如今的保险行业可谓是鱼龙混杂，
小区大爷大妈、远房亲戚、老同学都卖起了保险，
这一现状得益于部分保险公司的人海战术。
海招的业务员专业素质不高，
保险公司也没把心思花在专业培训上，不教怎么读条款，只让大家背话术。
业务员没有专业知识傍身，又身负出单重任，
他们不了解健康告知的重要性，也无法为不同需求的客户制定方案，
一来二去，身体状况、经济状况各不一的顾客，
都购买了当下保司主推（高保费）的产品。
线下保司培养人才的路数实在得改，
业务员不负责任的操作，切实损害了消费者的利益。
作为普通消费者，大家需牢记一个道理：
就算业务员把产品夸出了花，
我们也只能相信白纸黑字的合同条款，其它一概不理。
希望大家都能避开保险销售套路，
买到合适的保险产品。
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