作者 | 黄兵涛 供职于中国人民银行巴南中心支行
责任编辑 | 杨琪
【事件回顾】
2022年1月，河北邯郸两位六旬老人拖着行动不便的身体逐个银行查找已故儿子的存款新闻引发社会广泛关注。目前，存款人尚不能代理查询配偶、亲属等他人银行账户信息,特殊情况下如存款人因疾病、交通等意外死亡时，需要继承人亲自前往银行查询。因此，建议尽快建立个人银行账户信息代理查询渠道，满足人民群众的特殊查询诉求。
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个人银行账户信息查询现状
个人查询名下银行账户服务稳步推进，成效显著。为坚决贯彻党中央、国务院关于打击治理电信网络诈骗和跨境赌博的指示精神，加快推进断卡行动相关工作，便利社会公众管理自身银行卡，在中国人民银行的指导下，中国银联联合各商业银行积极践行支付为民理念，履行社会责任，基于银行业统一App云闪付向持卡人提供一键查卡服务，支持持卡人查询其名下银行卡开立及使用状况等信息，防止不法分子违法利用持卡人信息，该服务已于2022年6月29日面向境内所有省市开放。云闪付App一键查卡服务上线以来功能运行平稳有序，截至2022年12月末，已累计生成查询报告510余万份，得到各方一致肯定。
代理查询他人银行账户不便捷。目前，存款人因意外死亡时，继承人想要查询其银行账户信息，需亲自前往银行查询，各银行依据《中国银保监会办公厅 司法部办公厅关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发﹝2019﹞107号）等相关文件为其提供已故人员各类存款余额情况。但银行查询范围仅限于本行账户，尚无法满足人民群众一次查清全部账户的需求。
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建立已故人员银行账户查询渠道的必要性
满足人民群众查询诉求的需要。近年来，中国人民银行分支机构接到关于代理查询已故人员银行账户信息的咨询投诉数量增长显著，查询压力逐渐增大。国家统计局数据显示，全国常住人口死亡人数逐年增多，2021年为1014万人，同比增长1.6%。未来代理查询他人银行账户信息的需求将日益增多，便捷、准确、完整地查询到他人银行账户信息已经成为广大人民群众日常生活中面临的较为实际、迫切的需求，无法有效满足人民群众查询诉求的压力将进一步凸显。
《中华人民共和国反电信网络诈骗法》的实施起到司法借鉴意义。2022年12月1日起，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》正式施行。其中第十六条规定中国人民银行、国务院银行业监督管理机构组织有关清算机构建立跨机构开户数量核验机制和风险信息共享机制，并为客户提供查询名下银行账户、支付账户的便捷渠道，为代理查询他人银行账户信息提供了司法借鉴。因此，建立个人银行账户信息代理查询渠道将有据可循。
践行支付为民理念的主动作为。本文开头所提及的新闻事件最后在当地中国人民银行的介入下才得以成功解决。截至2022年二季度末，国内银行业金融机构法人共计4599家，截至2022年三季度末，全国共开立个人银行账户140.02亿户，环比增长0.84%。及时提供个人银行账户信息代理查询服务，不仅是践行支付为民初心理念，更是一项坚持以人民为中心、有力服务保障民生的重要举措。
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银行账户信息代理查询方案分析
代理查询他人银行账户信息，是人民群众日常生活中比较常见的迫切需求，中国人民银行可指导中国银联在云闪付App一键查卡服务基础上新增代理查询功能，以满足人民群众的特殊查询诉求。可供选择的方案包括以下三种（表1）。
线下受理、线上查询。申请人在商业银行网点提交代理查询申请材料，银行工作人员审核通过后，将相关信息资料发送至中国银联云闪付App。银联平台收到信息后，在线生成唯一业务处理代码反馈申请人，并根据商业银行发送的信息发起查询，之后形成查询结果。申请人登录云闪付App完成实名认证，输入被代理人身份证件号码、查询业务代码等信息后查看查询结果。
线上受理、线上查询。申请人登录云闪付App提交代理查询申请材料，授权银联发起查询。银联后台审核通过后反馈审核结果，并自动发起查询，形成查询结果后通过系统消息、短信通知等方式提醒申请人查看查询结果。申请人再次登录云闪付App，输入相关信息后可查看结果。
线下受理、线下查询。参照个人征信自助查询机模式，由中国银联在商业银行网点、政务大厅等布放具备代理查询功能的自助查询机具，以满足老年人等特殊人群的线下查询需求。由于自助机具开发及建设、维护成本较高，查询时可适当收取费用。
表1 银行账户信息代理查询的三种方案优缺点分析
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个人银行账户信息代理查询工作建议
充分满足不同群众查询需求，同时采取线上、线下查询方式。基于方便群众办事，满足不同群众的查询需求，建议同时采取线上受理、线上查询线下受理、线下查询两种查询方案，在申请资料、查询结果显示等方面保持一致。中国银联可及时改造一键查卡系统，尽快实现线上代理查询服务功能，先在部分省市试点开展代理查询服务，待条件成熟后进行全国推广。
充分履行告知义务，避免法律风险或负面舆情。在申请人提交代理查询申请时，要充分履行告知义务，请申请人签署承诺书告知书等，避免出现法律风险或负面舆情。一是申请人要对材料真实性、身份适当性等进行承诺，被申请人仅对相关申请材料进行形式审核，不对其真实性和有效性负责。二是由于一键查卡服务目前仅支持部分银行查询，且不包括存折、大额存单等，覆盖银行范围和账户类型不全面。为避免继承纠纷等，建议代理查询结果只包括开户银行名称，不含账号、余额等信息。在申请人代理查询时应主动提示并告知其这些重要信息，申请人无异议后再进行查询。
按照先大后小策略逐步接入，有序推进银行覆盖范围。由于各家银行机构接入一键查卡服务进度不一，按照先大后小的策略逐步接入，在全国性商业银行全覆盖的基础上，再逐渐接入城市商业银行、农村商业银行（农村信用合作社）、村镇银行。同时，争取在部分省市优先实现辖内银行全覆盖，通过由点到面的模式，逐渐扩大试点范围。且在试点时要及时跟踪人民群众的反应和存在的问题等，及时调整政策以避免可能产生的法律纠纷。
积极对接地方政府政务平台，不断丰富一键查卡服务查询内容。当前，各地政府正在大力推进政务平台建设，推进居民身后一件事工作，争取将死亡证明等资料电子化。中国银联可积极对接地方政务平台，申请人通过地方政务App提交查询申请，政务App完成信息审核后向云闪付推送相关数据，云闪付查询后反馈结果，通过地方政务App实现全流程账户查询。同时，将长期不动户等非正常状态银行账户及存折、大额存单等非结算账户纳入查询范围，不断丰富一键查卡服务查询内容，为用户提供更为全面、准确的银行账户查询服务。